ליסינג פרטי

טרנדים ומגמות במימון לרכב חדש בצילו של משבר כלכלי הדרך למכונית חדשה

הכל כבר נכתב על הצד האמוציונאלי שברכישת מכונית חדשה: הריח, קריעת הניילונים, הליטוף הראשון של ההגה... רק שבמדינת ישראל התענוג הוא יקר. יש את אלה שיגידו "לא יעזור כלום – אני נוסע רק בחדש". לעומתם, יש את אלה שבכל שיחת סלון יטענו בלהט ש "זה לא כלכלי. הרי אובדן הערך הגבוה ביותר של רכב בישראל הוא בשנים הראשונות" וימליצו בחום לחבריהם לקנות רק מכוניות בנות 2-3 שנים יש כמובן גם את אלה שרוצים לקנות מכונית חדשה, אבל חושבים שכלכלית הם לא יכולים להרשות לעצמם

זמנים חדשים

לא עוד נכס, כי אם הוצאה חודשית. בארצות הברית ואירופה זה כבר מזמן ברור, היום גם בישראל מגמה זו תופסת תאוצה ואחוז כלי הרכב הנמכרים באמצעות מסלול מימון כלשהו עולה משנה לשנה. השינוי התפיסתי, הגורס כי התשלום על רכב הינו בגדר הוצאה על שימוש ולא השקעה בנכס המפסיד מערכו כל עוד אתה מחזיק בו, מוביל את התחזקות הטרנד הידוע היום כ"ליסינג פרטי".

משבר כלכלי?

בעקבות הדיווחים העולמיים על המשבר הכלכלי, גם בישראל נערכנו לבואו. אי הוודאות הובילה למצב בו קונים רק מה שחייבים והוצאות גדולות נדחות לימים אחרים. המשבר הכלכלי הביא לירידת שיעורי הריבית במשק באופן שאמור לעודד צריכה ולהחזיר את המשק למצב של צמיחה. כך שאם כבר אמרנו שהרכב אינו נכס אלא הוצאה חודשית ככל הוצאה אחרת, בגין מוצר שירותי שאין להשקיע הון עתק ברכישתו, הרי שאין כל סיבה לחכות. על אחת כמה וכמה כשמדובר בליסינג פרטי.

אז מהם בעצם הטרנדים והמגמות השולטות בענף

הטרנדים מתמקדים בשלושה תחומים עיקריים:

• התקרבות של מסלולי המימון במגזר הפרטי למסלולי הליסינג התפעולי
• חשיבותו של תזרים חודשי שניתן לעמוד בו בקלות ובנוחות
• עדיפות למסלולי מימון / ליסינג פרטי ושירותים ייעודיים שמעניקות החברות החוץ בנקאיות המתמחות ברכב

מסלולי הליסינג הפרטי

ניתן לראות בבירור מגמת התחזקות של מסלולי רכישה נטולי סיכון. מדובר במסלולים בהם התשלום החודשי הוא נוח וקבוע וללקוח מובטחת במועד העסקה, אופציית רכישה של הרכב שברשותו כעבור שנתיים וחצי או שלוש שנים במחיר מובטח מראש, כמעט כמו במסלולי הליסינג התפעולי. המסלולים מסוג זה נקראים היום ברוב החברות "ליסינג פרטי" מאחר והעיקרון מאחורי שתי השיטות הוא זהה: תקופת עסקה קבועה מראש שבסופה ניתן להחליף בקלות לרכב חדש ותשלום חודשי קבוע וידוע מראש המהווה למעשה תשלום עבור ירידת ערך הרכב על פני התקופה.

גובה הריבית או גובה התשלום החודשי

למרות חשיבות הריבית ללקוח ומסלולי ה"ללא ריבית וללא הצמדה" שקורצים ללקוחות מכל עבר, מה שהכי חסר בתקופות של משבר כלכלי זו וודאות. לוודאות הזו יש מחיר והיא מגיעה בצורה של ריבית קבועה ולא צמודה ומסלולים המבטיחים ללקוח את האפשרות להחזר חודשי נמוך ונוח יותר מהלוואה פשוטה.

נשווה לדוגמה בין מסלולים שונים לרכישת מכונית משפחתית בסיסית שמחירה 115,000₪, כאשר תשלום המקדמה עומד על 30% מערך הרכב (דהיינו 34,500 ₪), מה שמשאיר לנו יתרה לתשלום של 80,500 ₪ בתקופה של 30 חודשים. במסלול "ללא ריבית וללא הצמדה" (המוצע לרוב על ידי היבואנים) – ההחזר החודשי: 2,683 ₪ בחודש. במסלול "פריים + 0%" (המוצע לרוב על ידי הבנקים) – ההחזר החודשי: 2,753 ₪ בחודש. במסלול "ליסינג פרטי" (המוצע למשל על ידי דביס) – ההחזר החודשי: 998 ₪ בחודש! ההפרש המשמעותי הינו תוצאה של הנחת הבסיס של השיטה: משלמים רק עבור התקופה שמשתמשים. כלומר: משלמים מקדמה רק פעם אחת בחיים, 30 תשלומים חודשיים קבועים וידועים מראש, ואופציית רכישה בגובה 50% מערך הרכב הנדחית לתום התקופה.ניתן לבחור לממש אותה, או להתקדם לרכב חדש בנוחות כל שנתיים וחצי.

מימון מהבנק או מימון מחברה חוץ-בנקאית

בעבר, מימון מהבנק נחשב כחלופה הלגיטימית העיקרית וחברות המימון החוץ בנקאיות לרכב נחשבו ללא יותר מאשר האופציה השנייה באין ברירה. היות ולבנקים כמעט ולא היו מסלולי מימון ייעודיים לתחום הרכב והפתרון העיקרי שהציעו היה הלוואות פשוטות לכל מטרה, התפתחה התמחות ייעודית במימון המתאים לרכישת רכב. כיום, פועלות חברות ליסינג ומימון העוסקות רק בתחום הרכב. כמעט לכל יבואן רכב משמעותי יש זרוע מימונית או חברת ליסינג בבעלותו. אפילו חברות כרטיסי האשראי, המכירות בחשיבות האשראי החוץ בנקאי ללקוחות, חברו לחברות השכרת רכב וליסינג למתן פתרון מימון לרכישת רכב.

יצירתיות ומכוונות לקוח

בנוסף למסלול הליסינג הפרטי, מוצעים היום מסלולי מימון ושירותים משלימים נוספים, שנועדו לאפשר מידה גבוהה של וודאות בתקופה לא פשוטה זו. כך לדוגמה "דביס ישראל" מציעה:

- "אנטי מינוס" – אפשרות לדחות את התשלום החודשי לחודש העוקב או לסוף תקופת העסקה, באמצעות הודעה טלפונית פשוטה, 10 ימים ממועד התשלום המקורי בעלות חודשית סמלית. הלקוח יכול לממש זכות זו עד פעמיים בשנה, וליהנות ממידה של וודאות ושקט ממצבים בלתי צפויים והוצאות פתאומיות.

- תשלום מדורג –מסלולי רכישה המאפשר פריסת תשלומים באופן שמתחיל בתשלום נמוך מאוד, באופן המתאים למצב הכלכלי ועולה בהדרגה לאורך התקופה. גובה כל התשלומים ידוע מראש.

- פריסה מחדש- בפני הלקוחות עומדת האפשרות להאריך את תקופת ההחזר באופן שיוזיל את התשלום החודשי כך שיתאים לתזרים המזומנים בתקופה הנוכחית.

אז מה בכל זאת עושים?

בשנים האחרונות אין רגע דל בענף הרכב. קיימות השפעות רגולטוריות, שינויים במיסוי, אך בעיקר קיימים שינויים בהרגלי הצריכה. רכב חדש הוא בר השגה וגם אם חשבתם שהדגם עליו חלמתם הוא מחוץ להישג ידכם – זה הזמן לבדוק היטב את החלופות ולבחור את זו המקנה וודאות ושליטה מרבית בהוצאות. יכול מאוד להיות שדווקא היום, הוא יכול להיות שלכם.

*הכתבה התפרסמה במוסף "אשראי ומימון" של עיתון "הארץ" בחודש אוקטובר 2009. הדוגמאות המספריות המובאות בה היו רלוונטיות במועד הפרסום.
**נכתב על ידי סיגל אדיבי - מנהלת השיווק של דביס ישראל